加強(qiáng)個人信用體制 靠制度完善車貸險市場
[2003-08-11 10:21:25]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
新華社
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對于最近各大保險公司紛紛停辦車貸險———機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)，中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時表示，車貸險在目前的經(jīng)營水平和市場環(huán)境下淡出，并不是要從此退出市場，這個市場的逐步規(guī)范要靠相關(guān)制度的完善來實現(xiàn)。
保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部制度處處長董波說，車貸險屬于信用保險，保監(jiān)會對這類高風(fēng)險產(chǎn)品的監(jiān)管仍實行審批制，在兼顧保戶利益和保險公司償付能力的前提下，積極扶持保險產(chǎn)品的開發(fā)，指導(dǎo)規(guī)范化經(jīng)營。
其實，車貸險最早出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代中期，最初主要是針對團(tuán)體汽車消費(fèi)貸款的一種履約保險，但由于幾家保險公司經(jīng)營出現(xiàn)問題，團(tuán)體車貸險漸漸退出市場。到2000年后，市場上的車貸險基本上都是針對個人汽車消費(fèi)的。
近幾年來，中國個人汽車消費(fèi)貸款額以每年兩三位數(shù)的速度持續(xù)增長。2002年全國汽車銷售收入40%以上是靠銀行的汽車信貸完成的。顯而易見，由于車貸險的出現(xiàn)，這個市場的風(fēng)險便全部推給了保險公司。在廣州地區(qū)，車貸險平均賠付率高達(dá)135.57%，嚴(yán)重影響了保險公司的償付能力。
董波說，目前車貸險面臨的主要問題，一是保險公司內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)，二是汽車經(jīng)銷商、銀行對借款人審核不嚴(yán)，三是消費(fèi)信用環(huán)境不成熟。所以，一個正常而健康的車貸市場應(yīng)該是這樣的：車商、銀行、消費(fèi)者和保險公司之間找到利益的平衡點，建立理性合作的關(guān)系，并通過一種制度來規(guī)范各方的行為，從而最終維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
保險公司“迫不得已”叫停車貸險，令不少人對保險精算提出質(zhì)疑，對此董波解釋說，保險公司當(dāng)初對車貸險產(chǎn)品的前景有很好的估計，但目前違約率如此之高，與汽車消費(fèi)市場的變化莫測有很大關(guān)系。
中國加入世貿(mào)組織后，新車型不斷推出，汽車價格預(yù)期持續(xù)下跌。由于車貸險通常都以汽車作抵押，購車者在新車型、低價位的誘導(dǎo)下個人信用發(fā)生位移，出現(xiàn)以車抵貸現(xiàn)象———短期內(nèi)個人車貸的這種高風(fēng)險性還難以消除，“換位思考的話，這也是一種自然的消費(fèi)心理，除非是主觀惡意騙保”。
看來，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中最關(guān)鍵的一環(huán)，就是要加強(qiáng)對購車者的信用評估，完善個人信用管理體制。
在江蘇，南京保監(jiān)辦近日剛剛宣布對無錫的車貸險業(yè)務(wù)停業(yè)整頓三個月，經(jīng)規(guī)范整頓、驗收合格后，再重新開辦這項業(yè)務(wù)。在這個地區(qū)，由于一些保險公司違規(guī)或粗放經(jīng)營，車貸險賠付率高達(dá)70％以上，經(jīng)營風(fēng)險急劇增大。
透過“車貸險事件”，我們看到，國內(nèi)保險業(yè)風(fēng)險意識正在加強(qiáng)，保險公司根據(jù)市場形勢的變化能夠及時調(diào)整市場定位和經(jīng)營目標(biāo)，并通過加強(qiáng)公司內(nèi)控機(jī)制、修改產(chǎn)品等促進(jìn)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展。
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